Человек-банкрот: квартира банку не нужна

"Деньги" продолжают следить за историей московской семьи, попавшей в безвыходную ситуацию с валютной ипотекой. Вернуть квартиру банку нашим героям не удалось: залог обесценился, и кредитору нет смысла его продавать.

"Мне кажется, что банкротство -- крайняя мера,-- говорит Ольга.-- Хотелось бы все-таки договориться с банком". И она права: в большинстве случаев в ходе переговоров удается разрешить спор: заключить мировое соглашение или реструктурировать кредит. В конце концов, суд будет учитывать, все ли возможности использовал должник, чтобы решить свои проблемы.

В прошлой серии Ольга и Антон рассказали, как оказались в долговой ловушке, взяв валютную ипотеку за месяц до кризиса 2008 года. Они поддались общей панике (квартиры дорожали на глазах), не учли валютные риски, взяли кредит на грани возможностей (50% дохода семьи), да еще на 30 лет. Сегодня семья живет на Академической в двушке площадью 38 кв. м, платит банку более 110 тыс. руб. ежемесячно, а их квартира в долларах подешевела более чем вдвое. Теперь, даже продав ее, они останутся должны банку еще 5 млн руб.

Их кредитор -- СМП-банк -- крепкий орешек. Ольга обращалась с просьбой: перевести ипотечный кредит в рубли по рекомендованному курсу ЦБ 39 руб./$ или забрать квартиру, а остаток долга списать, но получила отказ.

Максимум, на что пошел банк,-- это кредитные каникулы, которые заканчиваются 10 ноября (семья сейчас вносит по 50% от необходимых ежемесячных платежей). Каникулы СМП-банк готов продлевать, но Ольгину проблему это не решит. Также банк предложил своим клиентам акцию: перевод валютных долгов в рубли по текущему курсу и ставке 12,95% годовых (плюс расходы на конвертацию и страховку). Но для Ольги и Антона это означало бы только увеличение ежемесячных платежей.

Уменьшить же платежи можно, например переехав в более дешевую квартиру -- разница в цене уйдет банку как частичное досрочное погашение. Так, покупка однушки за 2,5 млн руб. в Подмосковье позволит снизить платежи с $1621 до $998 (66 тыс. руб. на момент начала работы над заметкой, 62 тыс. на момент окончания). СМП-банк готов работать по такой схеме при условии, что продажа старого жилья и покупка нового будут происходить в рамках одной сделки. Но при семейных доходах Ольги и Антона в 70-80 тыс. руб.-- это все равно кабала. К тому же кардинально ситуация не меняется: стоимость залога снижается, а досрочно погасить кредит получится, только если курс вернется к 40 руб. за доллар. И да, о том, что Ольга и Антон заплатили банку раньше (около $135 тыс., 8,5 млн руб. по нынешнему курсу, в основном проценты -- тело кредита за семь лет уменьшилось всего на $11 тыс.), придется забыть.

Последнее, что предложил СМП-банк,-- увеличить срок кредита. Ольге и Антону это не подходит: они и так взяли ипотеку на максимальный срок. Более того, изменение срока при длинной ипотеке почти не влияет на ежемесячный платеж -- ты все равно платишь почти одни проценты.

Ситуация кажется тупиковой -- предложенные банком варианты реструктуризации не решают проблему. "Не понимаю, почему все риски на мне одной,-- удивляется Ольга.-- Ведь банк тоже должен нести часть ответственности за происшедшее". Недавно Ольга узнала, что валютные ипотечники СМП-банка создали инициативную группу, которая встречается с председателем правления Александром Левковским, пикетирует центральный офис банка и требует пойти на уступки.

Но руководство сдаваться не собирается. "СМП-банк настроен на конструктивное решение проблемы с клиентами, имеющими ипотеку в валюте,-- говорит директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП-банка Наталья Коняхина.-- К сожалению, ситуация не всегда складывается так, чтобы можно было найти решение, устраивающее обе стороны. Тем не менее с определенной частью таких заемщиков мы уже заключили новые договоры, где задолженность номинирована в рублях. Напомню, что, например, в мае, курс доллара находился на отметке около 50 руб., и у клиентов была возможность провести рефинансирование".

По словам Коняхиной, реструктуризация по старому курсу приведет к убытку и серьезному давлению на капитал, а также к разбалансировке валютной позиции. В свою очередь, в инициативной группе подсчитали, что при банкротстве Ольги банк потеряет не только 5 млн руб. основного долга, но и 8,3 млн руб. потенциальной недополученной выручки от процентов. В СМП с такой позицией не согласны.

"Вообще, при обсуждении проблемы с валютными заемщиками все забывают о том, что у банков есть еще вкладчики, имеющие депозиты в валюте. Почему-то никому не приходит в голову предложить вернуть им деньги в рублях, например, по курсу 37 руб./$,

-- говорит Коняхина и продолжает: -- К тому же перевод кредитов в рубли по курсу, рекомендуемому ЦБ, несет еще один риск -- в соответствии с Гражданским кодексом клиент сможет досрочно погасить задолженность, фактически не выплачивая проценты, и банк не вправе будет ему воспрепятствовать. Поэтому разговоры о том, что при таком варианте банк получит дополнительные доходы в виде процентов,-- лукавство".

Объединение с другими заемщиками -- правильная стратегия. Совместные действия могут оказаться эффективными. Однако далеко не у всех может быть такая же тяжелая ситуация, как у вас. В СМП-банке валютных ипотечников мало -- 56 человек, по подсчетам инициативной группы. Из них только 12 точно готовы идти на банкротство, а остальные пока думают.

Часть вины за сложившуюся ситуацию, безусловно, лежит и на банке. Покупая валютный ипотечный портфель у GE Money банка в 2014 году, СМП мог бы лучше оценить риск падения рубля и предложить клиентам реструктуризацию. Но в СМП считают иначе: "Банк не готов брать на себя риски, возникшие не по вине банка, в данном случае -- связанные с девальвацией рубля..." -- говорится в протоколе встречи руководства с заемщиками, на которой обсуждались возможности решения проблем, "связанных с существенной девальвацией национальной валюты вследствие действий руководства страны и ЦБ РФ".

Ответственность, видимо, лежит на всех трех сторонах: государство "успокаивало" (по факту -- дезинформировало) население, банки плохо просчитали риски, заемщики пожадничали, попробовав сэкономить, а риски оценить не смогли.

Правило первое в этой серии -- не ройте себе долговую яму.

Если чувствуете, что больше не тянете платежи по кредиту, не берите новый. В Законе о банкротстве есть положение, согласно которому должник обязан подать заявление в течение 30 дней с момента, когда он осознал свою неплатежеспособность.

Правило второе -- остановитесь.

Перестаньте играть в русскую рулетку: некоторые игроки в казино, проигравшие большую сумму, пытаются снова рискнуть -- вдруг судьба улыбнется им. Но судьба может и не улыбнуться -- курс тоже может как упасть, так и вырасти еще больше.

Правило третье -- не надейтесь, что ваши риски возьмет на себя третья сторона, особенно государство.

Правило четвертое -- оценивайте свою собственную ситуацию,

а другие заемщики пусть решают сами.

Теперь Ольга и Антон должны принять важное решение -- стоят ли издержки от банкротства и продажи имущества с молотка свободы от долгов. Насколько издержки кредитной кабалы для них выше, чем испорченная кредитная история?

АРТЕМ НИКИТИН

Источник: Ъ-Деньги