Ирина Ярыгова, Райффайзенбанк: "Ставки по ипотеке будут падать, но покупать квартиру стоит сейчас"

Ирина Ярыгова, начальник отдела продаж ипотечных кредитов Сибирского филиала Райффайзенбанка, в феврале впервые побывала в Иркутске. Город понравился ей не только архитектурой и душевностью, но и потенциалом рынка недвижимости и ипотечного кредитования. «Застройщики у вас идейные, риелторы – активные, открытые к диалогу. Перспективы ипотеки отличные», – поделилась Ирина в самом начале нашей беседы.  

«Ипотека с господдержкой себя изжила»

Ирина, рост розничного кредитования, который показала банковская система в прошлом году, во многом обусловлен успехами ипотеки. Участники рынка сходятся во мнении, что ипотечное кредитование и дальше будет ключевым драйвером, ждут роста объема выдач. В чем причина такого оптимизма? И разделяет ли его Райффайзенбанк?

– Прошлый год действительно был очень успешным для ипотеки. Если сравнить итоги Райффайзенбанка по ипотечному кредитованию в Сибири за 2016 год и за докризисный 2014-й, то результаты – практически в три раза лучше. Целей, которые мы ставили перед собой в начале 2016 года и которые тогда казались нам очень амбициозными, удалось достичь уже к середине июля. То есть практически за полгода мы выдали тот объем, который планировали выдать за год.

В этом году тенденция сохраняется, потому что банки, в частности, Райффайзенбанк, предлагают клиентам действительно хорошие условия и интересные программы. Так что в будущее мы смотрим с оптимизмом, ждем роста спроса. Большие перспективы роста видим в Иркутске – здесь очень интересный рынок, идейные застройщики, риелторы, готовые к диалогу, сотрудничеству.

В 2015-2016 годах в стране действовала программа ипотеки с господдержкой. Застройщики говорят, что это было настоящим спасением для рынка. На ваш взгляд, насколько эффективной была эта программа, как, по вашему мнению, она помогла банковскому сектору?

– Очень помогла. В то время, когда программа появилась, она действительно стала спасением для рынка. Ведь в начале 2015-го, после повышения ключевой ставки, банки предлагали ипотечные кредиты по ставке 15-16% годовых. Будем честными, для многих клиентов такая ставка была неподъемной.

Программа ипотеки с господдержкой очень стимулировала спрос, и, если посмотреть статистику, то его вектор тогда явно сместился в сторону первичного жилья, так как кредиты на новостройки оказались более доступными, более привлекательными для клиентов. Льготная ипотека выполнила свою задачу – поддержала строительную отрасль. Продажи застройщиков сильно зависят от того, какое предложение по ипотеке действует на рынке.

В 2016 году банки стали активно пересматривать условия по ипотечному кредитованию. Ключевая ставка стала снижаться, и это позволило изменить ставки по кредитам. Например, уже в апреле 2016 года мы предлагали ставки на приобретение «вторички» в районе 12,5% годовых. А в сентябре мы снизили ставки по программам и для новостроек. При средней ставке по «льготной ипотеке» в 11,5%, можно было приобрести квартиру на первичном рынке по аналогичной ставке и вне программы.

По моему мнению, ипотека с господдержкой имела колоссальный успех, была очень нужной и своевременной, но фактически она себя изжила. Сейчас рынок в ней не нуждается, потому что банки и так предлагают очень хорошие ставки.

Ставки действительно хорошие, но все ждут еще более низких...  

– Мы зависим от ключевой ставки. Если она будет снижаться (а мы периодически слышим в новостях, что тенденции к этому есть), то мы, безусловно, будем следовать за ней.

«Лучше жить здесь и сейчас»

У многих покупателей на первичном рынке сейчас дилемма. Что делать – подождать, когда ставка по ипотеке упадет, скажем, до 9-9,5%, или покупать квартиру сейчас, пока застройщики не подняли цену квадратного метра? Вы бы что посоветовали?

– Мне кажется, лучше жить здесь и сейчас. Если нужно расширяться, то надо брать кредит и покупать квартиру. Условия уже очень хорошие. Они могут стать лучше, но, как мы знаем по опыту прошлых лет, чем ниже ставка по ипотеке – тем больше возможностей у рынка увеличивать цену недвижимости. В итоге можно не только ничего не выиграть, но и потерять.

Вы уже отметили, что с введением программы господдержки вектор спроса сместился на первичный рынок. Сегодня, когда ставки почти уравнялись, есть обратный отток на «вторичку»?

– Да, многие клиенты считают, что сейчас – очень хорошее время приобретать квартиру на вторичном рынке. Цены за время кризиса снизились – такая покупка стала более доступной. К тому же традиционно приобретение квартиры на вторичном рынке клиенту кажется более безопасным: право собственности оформлено, дом построен, с ним ничего не случится.

На первичном рынке покупатель видит для себя больше рисков. Конечно, тут очень важно обращать внимание на надежность строительной компании. Райффайзенбанк, например, работает только с теми застройщиками, которые ведут строительство по 214-ФЗ, по договорам долевого участия, регистрируют эти ДДУ. Здесь риск, что что-то произойдет, конечно, минимален.

Райффайзенбанк сотрудничает и с застройщиками, и с риелторами. В чем суть этой партнерской работы?

– Банк или застройщик может выступить для клиента в виде «единого окна», куда можно обратиться, получить консультацию – как по объекту, так и по кредиту. Через застройщика, например, можно подать заявку на ипотеку, он направит ее в банк, мы рассмотрим и примем решение. Банк также взаимодействует с застройщиком по самой сделке, по согласованию проекта договора – все это происходит без участия клиента, что, конечно, очень удобно. Кроме того, бывают акции, которые мы запускаем совместно с застройщиками.

Работа с риелторами тоже очень важна. Иногда сделка с недвижимостью проходит очень просто, но порой это бывают очень длинные и сложные цепочки. В этом случае взаимодействие банка и риелтора позволяет минимизировать риски, ускорить все процессы. Также клиент может обратиться в агентство недвижимости, подать заявку на кредит в нашем банке, получить решение. Иногда мы видим своих клиентов воочию, только когда они приходят к нам на сделку. Экономия времени сегодня очень важна.

«Покупателю нужен выбор»

В линейке Райффайзенбанка – большое количество разных ипотечных продуктов. Зачем такое разнообразие?

– Когда-то знакомый руководитель в сфере ритейла рассказывал, что торговля идет хорошо, когда витрина разнообразна, когда у покупателя есть возможность выбирать. Конечно, наш продукт сложно сравнивать с торговлей, но выбор действительно нужен.

Ипотека – очень важное для человека решение. Иногда наши клиенты покупают квартиру один раз и на всю жизнь, поэтому мы хотим предложить именно то, что клиенту нужно. Единая ипотечная программа не позволила бы сделать этого.

Можете на конкретном примере пояснить?

– Допустим, клиент хочет получить кредит, но приобрести квартиру не себе, а своему ребенку-абитуриенту в другом городе. Если бы мы предложили клиенту обычную программу приобретения жилья на вторичном рынке, то он должен был бы оформить право собственности на себя, поехать в другой город… Все это не очень удобно.

Для таких случаев у нас есть специальная программа – кредит под залог имеющейся в собственности квартиры. По ней житель Иркутска может под залог своего жилья взять денежные средства и купить квартиру ребенку в Красноярске, Новосибирске, Питере... Причем если ребенок совершеннолетний, он сможет самостоятельно провести там сделку.

Из всего многообразия ваших ипотечных продуктов какие наиболее востребованы сейчас?

– Традиционно популярна программа «Приобретение квартиры на вторичном рынке». «Приобретение квартиры на первичном рынке» за последние годы тоже стало востребованным. Но в последние три-четыре месяца самые большие объемы выдачи у нас проходят по программе рефинансирования.

Кредиты, полученные в других банках, у нас можно рефинансировать по ставке 10,9%. Даже клиенты, получившие кредит всего несколько месяцев назад, стремятся улучшить условия.

Как я уже говорила, в течение года банки активно пересматривали ставки в сторону снижения, в итоге разница между тем, какими они были в начале года, и тем, какими стали в конце, существенная. Благодаря рефинансированию люди могут экономить до нескольких тысяч на одном месячном платеже. Например, клиент оформлял ипотеку на 1 млн рублей под 15% годовых в 2015 году и платил 13 тысяч рублей в месяц. Сейчас, со ставкой 10,9% платеж снизится до 10 тысяч рублей в месяц. Это существенная сумма экономии для любого бюджета.

Конкуренция на рынке сейчас очень острая. Ипотеку хотят выдавать все: это стабильный, понятный продукт. И заемщик, как правило, качественный.  Можете назвать ключевые преимущества ипотеки в Райффайзенбанке? Почему я, например, должна взять кредит именно у вас?

– Хорошее предложение по кредиту, очень лояльные требования к объекту недвижимости, к самим заемщикам – все это у нас есть. Но я бы хотела остановиться на обслуживании кредита. Ипотека – это действительно большой стресс. Многим кажется, что они возьмут кредит, купят квартиру – и все. Но на самом деле с этого момента все только начинается. Заемщик надолго становится нашим клиентом, и для нас важно, чтобы ему было удобно, чтобы он не испытывал ежемесячного дискомфорта при погашении своего кредита.

Что вы для этого делаете?

– При выдаче кредита Райффайзенбанк абсолютно бесплатно открывает клиенту счет, выдает обычную дебетовую карту, с помощью которой можно не только оплачивать свои покупки, но и погашать ипотечный кредит через любые банкоматы Райффайзенбанка в удобное для себя время. Поехал, например, в выходные поздно вечером за продуктами – оплатил кредит.

Кроме того, мы подключаем своим клиентам бесплатный интернет-банк, в котором можно отслеживать, как происходит погашение кредита, оформлять поручения на частичное досрочное или полное досрочное погашение. Это очень актуально для клиентов, особенно для тех, кто часто бывает в командировках. С помощью интернет-банка они могут дистанционно следить за своим кредитом и совершать необходимые операции.

Также в нашем банке клиент может получать справки по своему кредиту, вне зависимости от того, в каком отделении или городе ему была выдана ипотека. Срок ипотечного кредита достаточно длительный, бывают случаи, когда люди просто переезжают в другие города. Клиент может обратиться в абсолютно любое отделение Райффайзенбанка и получить необходимую справку по своему кредиту – для получения налогового вычета или материнского капитала, например.

Это тоже бесплатно?

– Да, абсолютно. Повторюсь, ипотечный кредит обслуживается много лет. Мы стараемся сделать долгое пребывание клиента с нами максимально комфортным.

Источник: СИА