Аннуитетный или дифференцированный платеж: депутаты дадут заемщикам возможность выбрать способ погашения кредита

Депутаты дадут заемщикам возможность выбрать способ погашения кредита — аннуитетными или дифференцированными платежами. Дифференцированные платежи сейчас редкость, их предоставляют единицы банков и лишь по крупным кредитам. Это «вызывает раздражение и социальную напряженность в среде заемщиков», уверены авторы проекта. Банкиры указывают на нецелесообразность введения дифференцированных платежей при небольших суммах кредита и на отсутствие технической возможности реализовать это в короткие сроки. Тем не менее в Госдуме рассчитывают, что норма начнет действовать в конце 2018-го — начале 2019 года.

Во вторник депутат «Единой России» Андрей Барышев внес на рассмотрение в Госдуму поправки к Гражданскому кодексу, которые обязуют кредитора предоставить заемщику возможность выбора способа погашения кредита. «Кредитор обязан предоставить заемщику-гражданину в целях погашения займа…, не связанного с предпринимательской деятельностью, выбрать вид ежемесячного платежа: аннуитетный либо дифференцированный»,— говорится в законопроекте. По мнению автора проекта, заемщик может самостоятельно оценить положительные и отрицательные стороны обоих способов погашения долга и сделать собственный выбор, за который он будут нести ответственность. Предложенный законопроект будет поддержан депутатами, поправки могут вступить в силу уже во второй половине этого года или в начале 2019 года, отметил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Сейчас большинство банков не предоставляет потребителю такого выбора, лишь в нескольких можно взять ипотеку или автокредит с дифференцированным платежом. Разница между аннуитетным и дифференцированным платежом состоит в принципе начисления процентов и выплаты основного долга, а также в конечной переплате по кредиту.

При аннуитете кредит погашается равными долями, которые включают в себя сумму основного долга и начисленных процентов. Это удобнее для заемщика, но переплата по кредиту больше, поскольку в начале погашения кредита большую часть платежа составляют проценты, а основной долг почти не гасится. Дифференцированный платеж предполагает выплату основного долга равными долями, проценты начисляются на остаток основного долга. При этом первые платежи по кредиту значительно больше, чем при аннуитете, к концу срока кредитования объемы выплат значительно сокращаются.

Банкиры относятся к предложенным изменениям скептически. По словам президента АРБ Гарегина Тосуняна, введение обязанности предлагать разные схемы платежей для кредитов на одинаковую сумму означает сокращение возможной суммы кредита при аннуитетных платежах. «Это не учитывает реалии бизнеса, когда лишь в считанных банках на данный момент ИТ-системы позволяют предлагать такой выбор. Внедрение такой опции может занять достаточно длительное время,— отмечает он.— Если и принимать такой закон, то только с правом предлагать разные суммы для разных схем и предоставить банкам не менее 12 месяцев на внедрение этой опции после принятия закона».

По словам зампреда правления банка «Русский стандарт» Евгения Лапина, дифференцированные платежи целесообразно применять при больших суммах кредитов, таких как авто и ипотека, так как долгий срок и крупная сумма при этом дают клиенту ощутимую экономию.

Светлана Самусева

Источник: КОММЕРСАНТЪ