Безотзывные вклады на жилье скоро предложат россиянам

Разработка законопроекта о безотзывных жилищно-накопительных вкладах завершится уже на следующей неделе. Авторы документа, несмотря на неоднозначную реакцию кредитных организаций, решили сохранить норму, по которой банк обязан выдать клиенту ипотечный кредит при накоплении определенной суммы на таком вкладе. Также обсуждались возможность повышения максимальной суммы страховых выплат и предоставление госсубсидий в случае ипотеки на новостройки. Войдут ли эти идеи в текст законопроекта, пока не известно.

О том, что на следующей неделе планируется внести в Госдуму законопроект о безотзывных вкладах, сообщил 18 мая глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. Как и предполагалось, вклады будут увязаны с ипотекой и получат название «безотзывные жилищно-накопительные». Суть продукта в том, что будущий ипотечный заемщик будет накапливать сумму первоначального взноса по кредиту в размере, установленном банком. Логика продукта в том, что забрать вклад досрочно нельзя, зато ставки по нему будут выше, чем по обычным депозитам для физлиц, так как банки получат ликвидность на фиксированный срок.

Согласно действующему законодательству, российские банки обязаны досрочно вернуть средства во вкладах по требованию клиентов. Безотзывные вклады исключают возможность частичного или полного возврата средств до истечения срока вклада.

Мнения экспертов относительно появления нового вида вкладов расходятся. Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян считает, что такой инструмент будет нужен банкам для управления ликвидностью и их клиентам. Он напомнил, что безотзывные вклады есть в некоторых европейских странах мира.

Однако, по мнению главного аналитика Сбербанка Михаила Матовникова, преимущества продукта для банков не очевидны. «Формально безотзывные вклады будут де-факто частично отзывными в силу чрезвычайных обстоятельств, которые постоянно возникают у физлиц: болезни, смерть близких,— банкам будет проще вернуть деньги, чем нести репутационные риски,— указывает он.— Во-вторых, в условиях снижения процентных ставок и нестабильности экономики банки не будут открывать вклады на длительные сроки под высокие проценты, чтобы избежать процентных рисков и возможных убытков».

Возможным решением проблемы могло бы стать открытие вкладов с плавающей ставкой, полагает эксперт.

Для клиентов преимущества продукта тоже не очевидны. «Проценты по вкладам у крупных банков меньше. Клиентам выгоднее разбить эти средства по нескольким мелким банкам в пределах страховой суммы и получать максимальные проценты,— указывает господин Матовников.— Ипотеку, наоборот, выгоднее брать в крупных банках, так как они могут предложить более низкую ставку».

Виталий Солдатских, Вероника Горячева

Источник: КОММЕРСАНТЪ