Потребительский кредит все чаще используют как первоначальный взнос по ипотеке

ЦБ намерен ограничить возможности использования потребительского кредита для покрытия первого взноса по ипотечному, хотя ожидания регулятора о резком росте распространения схемы не оправдались. Среди ипотечных заемщиков таких граждан всего 3-5%, а положительная динамика составляет лишь 0,3–0,7 п. п. Эксперты вообще не считают схему излишне рискованной, а банкиры уже научились сами ее избегать. Настойчивость ЦБ на рынке объясняют снижением доходов населения на фоне роста его закредитованности.

Доля потребителей, сформировавших первоначальный взнос за счет потребкредита, за весь 2018 год составила 3,7%, следует из данных БКИ «Эквифакс», имеющихся в распоряжении “Ъ”. По итогам 2017 года она составляла 3%, 2016 года — 2,3%, а по итогам 2015 года — 2,1%. По данным БКИ ОКБ, за 11 месяцев 2018 года средний размер кредита наличными, взятого незадолго до ипотечного, составлял около 544 тыс. руб.

Летом 2018 года зампред ЦБ Василий Поздышев заявлял, что регулятор видит значительный рост количества схем, при которых увеличение потребительского кредитования связано со взлетом высокорисковой ипотеки. Эти риски, по его словам, ЦБ хочет ограничивать.

«Ограничению рисков использования необеспеченных потребительских кредитов в качестве первоначального взноса по ипотеке будет способствовать показатель долговой нагрузки физического лица, который станет обязательным для расчета кредитными организациями с 1 октября 2019 года»,— пояснили в ЦБ.

С точки зрения банков использование потребительских кредитов для формирования первоначального взноса по ипотеке — дополнительный фактор риска. Существует статистика, которая показывает, что чем выше размер первоначального взноса, тем меньше вероятность наступления у клиента просрочки, говорит директор дирекции ипотечного кредитования банка ТКБ Вадим Пахаленко. При этом, по его словам, существует проблема, связанная с тем, что некоторые заемщики пытаются, например, взять ипотеку и потребительский кредит в один день, чтобы информация не попала в БКИ.

Проблема беспокоит ЦБ потому, что благосостояние населения не улучшается, но при этом растет доля тех, кто берет кредиты. Никому не нужны социальные потрясения, которые могут возникнуть в случае, если долговая нагрузка будет слишком высокой. Поэтому ЦБ достаточно бдительно следит за тем, чтобы банки не злоупотребляли с кредитованием.

Виталий Солдатских, Светлана Самусева, Вадим Арапов

Источник: КОММЕРСАНТЪ