Россияне стали чаще брать потребительский кредит на первый взнос по ипотеке

Банк России обратил внимание на рост доли ипотеки, первый взнос по которой оплачен за счет потребительского кредита. В ЦБ считают, что такие заемщики имеют повышенный уровень риска, но пока их немного, и предпринимать никаких мер не планируют. Эксперты связывают лояльность ЦБ с текущей пандемической ситуацией, в которой регулятор был вынужден пойти на смягчение политики не только в отношении ипотеки, но даже в отношении необеспеченных кредитов.

Банк России на основе данных бюро кредитных историй провел анализ долговой нагрузки населения в четвертом квартале прошлого года и первом квартале этого года. Регулятор отметил рост доли ипотечных кредитов, первый взнос по которым был оплачен за счет потребительского кредита. В конце 2019 года она составляла 5,4%, а в начале 2020 года — 5,5%. При этом выросла доля потребительских кредитов для оплаты первого взноса по ипотеке, которые были взяты в том же банке, что и кредит на жилье,— с 1,8% в прошлом году, до 2,1% в этом году.

Рост за квартал небольшой, но, как отмечают в ЦБ, в 2014 году доля таких кредитов составляла 3,7% и с тех пор только росла. «Использование потребительских кредитов в качестве первоначального взноса по ипотеке может означать, что заемщик испытывает трудности со сбережением средств, в том числе из-за того, что существенная часть доходов направляется на потребление товаров и услуг. Такие заемщики характеризуются повышенным уровнем кредитного риска, о чем свидетельствует зависимость между частотой дефолтов по кредитам и величиной первоначального взноса»,— говорится в документе.

Правда, тут же Банк России указывает, что в настоящее время доля таких кредитов невелика и не требует принятия дополнительных мер.

Аналитик БКС Егор Дахтлер считает рост ипотечных кредитов, по которым заемщики оплачивают первоначальный взнос потребительским кредитом, закономерной тенденцией в условиях падающих доходов населения. «Данная тенденция имеет шансы на продолжение»,— уверен он.

В документе Банка России также отмечается, что ипотечное кредитование имеет существенный потенциал к росту, так как количество ипотечных заемщиков относительно невелико. «В период с 1 октября 2019 года по 1 апреля 2020 года сохранялся тренд на снижение доли заемщиков, имеющих только один ипотечный кредит, в пользу тех, кто имеет в дополнение к ипотечному кредиту необеспеченный потребительский кредит или одновременно потребительский кредит и задолженность по кредитной карте. Доля заемщиков, имеющих в дополнение к ипотеке любой другой кредит, выросла с 46,5% до 47,5%, а имеющих потребительский кредит — с 34% до 35,2%»,— сообщает ЦБ.

В условиях пандемии коронавируса регулятор пошел на заметное смягчение мер в отношении кредитов населению, в том числе и необеспеченных, а ипотеку поддержал в числе первых.

Поэтому, по словам экспертов, неудивительно, что пока Банк России не спешит принимать меры, которые в другое время ввел бы незамедлительно.

Максим Буйлов

Источник: КОММЕРСАНТЪ