Новости

Подписаться:

Закладные расходы

13 июля 2009

Бесцельные деньги
Многие крупные банки (в частности, "Абсолют банк", ВТБ 24, Сбербанк) приостановили выдачу нецелевых кредитов под залог недвижимости. Банки боятся, что в случае необходимости его реализации вырученная сумма не покроет задолженность.

Тем не менее ряд банков, а также кредитные брокеры активно предлагают взять нецелевой кредит под залог квадратных метров. В Райффайзенбанке, например, доля заявок на бесцелевое кредитование под залог жилья за последние два месяца составила 30% всех ипотечных заявок. Прежде всего деньги под залог недвижимости просят частные предприниматели для поддержки бизнеса или покупки оборудования. Граждане таким образом хотят получить средства, например, для дорогостоящего ремонта или покупки земли.

Средняя сумма кредита составляет 3 млн руб., максимально возможный размер — до 20 млн руб. Обычно в долг дают 50-80% (чаще всего 60%) от рыночной стоимости закладываемой недвижимости, а сроки колеблются в диапазоне от одного до 10 лет, максимальный период предоставления кредита достигает 25 лет. Размер процентной ставки зависит от формы подтверждения дохода, кредитной истории и т. д., как при обычной ипотеке. Рублевые ставки обычно выше, чем проценты по валютному кредиту. Чаще всего, это 17-18% в валюте и 20-21% в рублях.

Плюсом нецелевого кредита выступает тот факт, что мораторий на его досрочное погашение, как правило, не является длительным, и в среднем через полгода-год уже можно погасить всю сумму кредита.

Требования и условия
Ежемесячные выплаты по кредиту под залог недвижимости не должны превышать 40% дохода заемщика. Требования к доходам потенциального клиента могут быть менее жесткими, чем в случае с получением ипотечного кредита. Кредиторы обычно требуют справку 2НДФЛ, но иногда можно обойтись без нее. Многие банки рассматривают "серый" доход — например, Оргресбанк и БСЖВ.

На практике оказалось, что на нецелевой кредит под залог недвижимости могут претендовать только избранные. Высокие шансы получить такой кредит имеют только владельцы высоколиквидного жилья, обладающие стабильным высоким официальным заработком, занятые в тех сферах экономики, на которые кризис оказал наименьшее влияние. Идеальным заемщиком считается человек, имеющий успешную кредитную историю, с подтвержденной зарплатой от 90 тыс. руб. Ценятся заемщики, работающие в общепите или сфере торговли товарами повседневного спроса. По неофициальной информации, банки получили негласную рекомендацию не выдавать кредиты людям, работающим в медийной отрасли, девелопменте и недвижимости, автомобильном бизнесе.

По словам начальника управления ипотечных сделок кредитного брокера "Фосборн Хоум" Стефана Кухарского, есть также негласные ограничения на выдачу кредитов потенциальным клиентам, занятым в финансовой сфере. "Впрочем, многое зависит от качества компании-работодателя. Известны примеры, когда крупные компании, испытывающие финансовые трудности, не были в стоп-листах",— добавляет Кухарский.

Преимущество получают те, кто имеет альтернативное жилье. Кредит под залог единственного жилья влечет очень высокие риски, так как в случае реализации недвижимости банком за неуплату взносов по кредиту заемщик фактически лишается места проживания. Кроме того, под залог не возьмут квартиру, которая находится в аварийном доме и стоит в очереди на капремонт или снос (это типовое требование всех банков). Если на жилплощади прописаны несовершеннолетние, то они не должны быть собственниками квартиры. В большинстве случаев банки откажутся кредитовать под залог земельного участка или загородного дома, так как эти объекты в настоящий момент неликвидны.

Принцип оценки
Единовременная банковская комиссия за предоставление кредита сейчас выросла и составляет 3-5% от суммы займа. Услуги брокера обойдутся также в 3-5%. Страхование жизни, трудоспособности, самой недвижимости и титула — 1% от суммы кредита ежегодно. Для столичной квартиры это в среднем 5-7 тыс. руб., для Московской области — 20-50 тыс. руб. в зависимости от сложности, удаленности и времени, потраченного на оценку.

Ольга Говердовская