Кредит без штрафа и упрека

Принуждение к улучшению
Условия кредитования в третьем квартале 2009 года улучшились "после резкого ужесточения в предшествующий период", сообщается в ежеквартальном исследовании ЦБ (9 декабря его опубликовал "Вестник Банка России"). Исследование проводилось среди 20 крупнейших банков. Ставки по кредитам опустила почти половина банков, каждый четвертый увеличил сроки и размеры ссуд для всех категорий заемщиков. Причины — удешевление фондирования и ужесточение конкуренции.

Одновременно улучшением условий кредитования активно занялась власть. Законопроекты в защиту заемщиков выдает думский комитет по кредитным организациям и финансовым рынкам, нарушения со стороны банков фиксируют Генпрокуратура, Высший арбитражный суд (ВАС) и Роспотребнадзор.

"Появление предложений защитить права и интересы заемщиков связано с ростом числа жалоб, поступающих от клиентов,— считает начальник департамента маркетинга и поддержки продаж КБ "Открытие" Анна Каминская.— Под влиянием экономической нестабильности банки вынуждены были серьезно ужесточить условия, хотя до кризиса старались проявить лояльность к заемщикам". Нажим на клиентов в итоге привел к тому, что нашлось, кому нажать и на банки, и контратаку в защиту прав потребителей вполне можно считать массированной.

Началась кампания в октябре, когда Генпрокуратура объявила незаконным внесение в кредитные договоры с физлицами условий возможности повышения ставок в одностороннем порядке. Само по себе заявление прокуратуры заемщикам дает мало — требуется определение высших судебных инстанций или специальный закон. И такой законопроект сейчас как раз находится на рассмотрении Госдумы, он запрещает кредитным организациям в одностороннем порядке сокращать срок кредитов, увеличивать ставки и комиссии, вводить новые платежи. 9 декабря депутаты приняли в первом чтении этот законопроект, внесенный еще в сентябре Владиславом Резником, председателем парламентского комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам.

Другие законодательные инициативы комитета посвящены операциям с банковским пластиком и досрочному погашению кредитов. В октябре в Госдуму внесли законопроект, обязывающий банки уведомлять клиентов о размере комиссий, взимаемых при использовании пластиковых карт в банкоматах, посредством сообщения о размере комиссионных процентов банка на экране, а также соответствующей строки в чеке, который печатается по завершении операции. Сейчас узнать размер комиссии можно лишь постфактум — подсчитав его самостоятельно или запросив выписку в офисе банка.

В ноябре парламент одобрил в первом чтении законопроект, который позволит физлицам досрочно погашать кредит, не платя штрафов и не спрашивая согласия банка (исключение предусмотрено только для ссуд, полученных для предпринимательской деятельности). Сейчас во всех кредитных организациях, кроме Сбербанка, досрочно погасить кредит можно лишь с согласия банка, при этом действуют и мораторий на погашение в течение определенного времени после выдачи ссуды, и штрафы за досрочное погашение.

Законотворческая активность была дополнена ноябрьским постановлением президиума ВАС, который признал незаконным взимание комиссий за открытие и ведение ссудных счетов при выдаче кредитов. Так закончилось многолетнее противостояние Роспотребнадзора и банковского сообщества, отстаивавшего правомерность такой практики. ВАС рассмотрел дело, в котором районное отделение Сбербанка Перми оспаривало постановление местного управления Роспотребнадзора, оштрафовавшего банк за взимание таких платежей. Сначала дело побывало в арбитраже, затем прошло апелляционную и кассационную инстанции, после чего Роспотребнадзор направил жалобу в ВАС. Высшая судебная инстанция вынесла окончательный вердикт: ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, значит, плату с заемщика брать нельзя.

Нестрогий закон
"ВАС лишь подтвердил позицию, которой наша служба придерживается в течение нескольких лет",— говорит замглавы управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Светлана Мухина. Основа этой позиции — новая редакции закона "О защите прав потребителей", которая появилась в 2007 году. В Роспотребнадзоре полагают, что действующих правовых норм (в основном это 10-я статья закона о защите прав потребителей) достаточно для эффективной защиты прав заемщика, в том числе в тех ситуациях, которым посвящены законопроекты думского комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам. "Другое дело, что сейчас отдельные правила не прописаны в законе прямо, хотя и вытекают из его положений (например, запрет на одностороннее изменение ставок). Под предлогом отсутствия прямого запрета в законе банки и нарушают права заемщиков. В связи с этим появление новых норм явно запретительного характера может стать положительным явлением",— полагает представитель Роспотребнадзора.

"Банки могут продолжить взимать эти платежи, но любое обращение в суд по этому поводу будет удовлетворено уже в первой инстанции. В теории это может распространяться и на уже выданные кредиты",— комментирует Лидия Горшкова, руководитель банковской практики юридической компании "Пепеляев, Гольцблат и партнеры". Максим Кульков, партнер юридической фирмы Goltsblat BLP, предсказывает, что территориальные управления Роспотребнадзора, заручившись мнением ВАС, начнут штрафовать банки направо и налево, хотя раньше суды выносили противоположные решения по постановлениям Роспотребнадзора о наложении штрафа. Так, в связи с заявлениями Бинбанка и Сбербанка суды приходили к выводу о правомерности взимания комиссии за ведение ссудного счета. При этом указывалось, что потребители в момент заключения договора уже обо всех нюансах извещены и принимают на себя обязательства добровольно. Вместе с тем, к примеру, Хоум Кредит Финанс Банку и Енисейскому объединенному банку взимание комиссии в спорах с Роспотребнадзором отстоять не удавалось. Судебные инстанции отказали им в удовлетворении исков, сочтя, что открытие и ведение ссудного счета является не услугой потребителю, а всего лишь выполнением банками соответствующих указаний ЦБ.

Однако само по себе постановление ВАС все-таки не обязывает банки отказаться от комиссий за открытие и ведение ссудных счетов, так же как заявление Генпрокуратуры не отменяло практику повышения ставок в одностороннем порядке. Последнюю проблему полностью снимает соответствующий закон.

Олег Хохлов

Полный текст материала >>

Источник: КОММЕРСАНТЪ