Всё, что нужно знать о кредитных каникулах в связи с коронавирусом

Закон о кредитных каникулах вступил в силу 3 апреля 2020 года. Вопросов в колл-центры банков поступает очень много. Кто может претендовать на такую поддержку? Есть ли ограничения по суммам? Что будет, если клиент, получив кредитные каникулы, не предоставит документы, подтверждающие снижение дохода? Что делать, если заемщик не подходит под программу Федерального закона? Ответы на наиболее часто задаваемые вопросы читайте в нашем материале.

Кредитные каникулы: что это и как это работает

Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы – это одна из форм реструктуризации кредитного долга, в рамках которой заемщику на некоторое время дается полная или частичная отсрочка исполнения обязательств.

Как это работает?

Банк предоставляет отсрочку по кредиту на время, которые заемщик выберет сам, но не дольше, чем на шесть месяцев. Всё это время можно не вносить платежи по кредиту. Банк не будет начислять пени и штрафы, а также требовать досрочных выплат.

Что будет, когда кредитные каникулы закончатся?

По окончании кредитных каникул кредитный договор продолжит действовать на первоначальных условиях, при этом срок кредита может быть увеличен на срок льготного периода в 6 месяцев для потребительских, ипотечных и автокредитов. Для кредитных карт увеличение срока кредита составит 720 дней. При этом основной долг и проценты, отложенные на время кредитных каникул, необходимо будет уплатить в рамках нового графика платежей. В сумму, которую потребуется погасить, также включаются суммы процентов, неустоек, штрафов, пеней, начисленные до даты начала кредитных каникул.

Кто может получить кредитные каникулы

Кто имеет право на каникулы?

Все, у кого официальный, облагаемый налогом доход за последний месяц по сравнению со средним доходом в 2019 году снизился более чем на 30% в связи с ухудшением макроэкономической ситуации ввиду эпидемии коронавируса.

Могут ли получить кредитные каникулы индивидуальные предприниматели?

Индивидуальные предприниматели также могут обратиться с заявкой и рассчитывать на уменьшение платежей, а также на их полную приостановку. При этом необходимо учитывать, что полная приостановка по розничным кредитам указанного физического лица не может быть осуществлена, если он воспользовался кредитными каникулами в качестве индивидуального предпринимателя.

Могут ли представители малого или среднего бизнеса обращаться в банк для получения кредитных каникул?

Представители малого или среднего бизнеса могут обращаться за получением кредитных каникул, но только в случае работы в отраслях, которые будут определены правительством РФ как особенно пострадавшие от кризиса.

На какие кредиты можно оформить каникулы

На какие виды кредитов можно получить каникулы?

До 3 апреля 2020 года кредитными каникулами могли воспользоваться только ипотечные заемщики. По новым правилам кредитные каникулы можно взять по любому виду кредита, будь то потребительский кредит, кредитная карта, автокредит или ипотечный займ. Сам кредит должен быть получен до 3 апреля 2020 года.

Можно ли взять каникулы по нескольким кредитам?

Кредитные каникулы можно оформить по каждому из имеющихся кредитов. Одновременно (если доходы упали критично) или по отдельности (если есть возможность оплачивать хотя бы часть своих обязательств перед банками).

Есть ли ограничения по сумме кредита?

Воспользоваться отсрочкой можно будет только, если сумма кредита не превышает определенного порога. Причем речь идет не об остатке долга, а именно о сумме взятого кредита. Так, первоначально было объявлено, что кредитные каникулы предоставляются по ипотеке с максимальной суммой кредита 1,5 миллиона рублей, потребкредитам до 250 тысяч рублей, автокредитам до 600 тысяч рублей и кредитным картам с лимитом не более 100 тысяч рублей. Размер потребкредита для ИП не должен превышать 300 тысяч рублей.

Но, во-первых, эти параметры могут быть изменены. К примеру, по ипотечным кредитам правительство уже пересмотрело в сторону повышения лимит, об этом 10 апреля на совещании по экономическим вопросам сообщил премьер-министр Михаил Мишустин. Вместо ранее установленного лимита в 1,5 млн рублей правительство увеличило суммы до следующих значений:

• для Москвы — до 4,5 млн руб.;
• для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа — до 3 млн руб.;
• для всех остальных регионов — до 2 млн руб.

“Эти цифры были нами получены на основе анализа объективных данных рынка ипотечных займов за последние два года. Уверен, что такое решение поможет основному числу тех, у кого есть ипотека”,  — подчеркнул Михаил Мишустин.

Во-вторых, сами банки стали запускать собственные программы с увеличенными лимитом. Так, например, сделал банк ВТБ. Запустил свою программу реструктуризации и Сбербанк. Возможно, их примеру последуют другие банки.

Действуют ли ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы, которые ввели в прошлом году, действуют. Основания для каникул те же, что и сейчас, – потеря дохода в 30%, потеря работы и трудоспособности, при этом максимальная сумма ипотечного кредита выше – 15 млн рублей.

Можно ли рассчитывать на отсрочку по платежам, если заемщик уже воспользовался в прошлом году ипотечными каникулами?

Можно.

Что нужно сделать, чтобы получить кредитные каникулы

Как подать заявку?

Нужно обратиться в банк с требованием об изменении условий кредитного договора. Подать заявку можно по телефону – с номера, который указан в кредитном договоре или через официальный сайт банка.

Что нужно сообщить банку?

Банку нужно будет сообщить период, на который заемщик хочет взять кредитные каникулы (до 6 месяцев) и дату начала каникул (не позже 14 дней после обращения в банк для обычных кредитов, не позже 1 месяца – для ипотеки).

На какой срок можно взять каникулы?

Отсрочку по выплате кредита можно получить не более, чем на шесть месяцев. Этот срок будет отсчитываться от той даты, которую заемщик согласует с банком. При этом подать заявление нужно до 30 сентября 2020 года. Если ситуация на рынке труда в ближайшие несколько месяцев будет ухудшаться, срок подачи заявки продлят.

Можно ли оформить кредитные каникулы задним числом?

Оформить кредитные каникулы можно и задним числом. По закону – на 14 дней раньше по потребительским кредитам и на 30 дней – по ипотечным. Например, подать заявление 13 апреля и написать, что хотите начать каникулы с 1 апреля. Это нужно, чтобы заемщик мог пропустить ближайший платеж. До того, как банк одобрит льготный период, заемщики обязаны платить по графику и не допускать просрочек.

Какие подтверждающие документы нужно предоставить?

Основными подтверждающими документами являются:

• справка о полученных доходах и суммах налога физлица (2-НДФЛ, её можно взять у работодателя);
• справка из Центра занятости населения (ЦЗН) о том, что гражданин признан безработным;
• больничный лист (на срок от 1 месяца);

Можно предоставить и другие документы, которыми можно подтвердить снижение своего дохода.

Можно ли подать заявление на кредитные каникулы, не имея на руках подтверждающих документов?

Подать заявку можно без документов, подтверждающих падение доходов. Банк может проверить информацию о доходах заемщика самостоятельно – через налоговую, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования или Фонд ОМС. Заемщик тем не менее должен быть готов предоставить необходимые документы в течение 90 дней.

Сколько времени займет рассмотрение заявки?

Банк рассмотрит обращение заемщика в течение пяти календарных дней. После этого банк обязан сообщить заемщику о начале льготного периода по кредиту.

Могут ли банки отказать в оформлении кредитных каникул?

По новому закону предоставить кредитные каникулы клиентам, которые действительно потеряли больше трети дохода, - обязанность банка.

Что делать, если заемщик не подходит под программу Федерального закона?

Если заемщик не подходит под условия закона об ипотечных каникулах, например, из-за установленных лимитов, банк может предложить свои программы реструктуризации задолженности: увеличить срок кредитования, предоставить отсрочку по платежам и так далее. Заявление на реструктуризацию по программам банка можно подать на официальных сайтах банков.

Кредитные каникулы предоставлены. Что дальше?

От чего защищают кредитные каникулы?

В течение льготного периода банк не может начислять неустойки (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств кредитному договору. Не допускается предъявление банком требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору либо обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обращение с требованием к поручителю (гаранту).

Как начисляются проценты во время кредитных каникул?

По потребительским кредитам и кредитным картам в течение льготного периода на размер основного долга будут начисляться проценты по ставке, равной двум третям от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (ПСК). Сумма таких процентов фиксируется по окончании льготного периода и выплачивается после основных выплат.

Среднерыночное значение ПСК, которое применяется банками во втором квартале, по кредитным картам составляет примерно 21%, то есть ставка по кредитным картам на время льготного периода не сможет превысить 14%. По кредитам (в зависимости от срока и размера) оно составляет от 14% до 27%, то есть по таким кредитам ставка не сможет превысить от 9% до 18%.

По ипотечным кредитным договорам проценты в льготный период будут начисляться в размере и с периодичностью, которые аналогичны действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора.

Что будет, если клиент, получив кредитные каникулы, не предоставит документы, подтверждающие снижение дохода?

Если заемщик не сможет вовремя предоставить необходимые документы, или банк после проверки сочтет, что заемщик ошибся и не подпадает под закон, то условия кредитного обязательства будут возвращены к прежним. Таким образом, образуется просроченная задолженность, и будет начислена неустойка.

Можно ли погасить кредит досрочно или прервать льготные каникулы?

Заемщик имеет право досрочно прекратить действие льготного периода, а также досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита без прекращения льготного периода.

Что делать, если доход за полгода не вырастет?

Законных оснований для продления кредитных каникул уже не будет, заемщику необходимо будет договариваться о продлении отсрочки или реструктуризации долга непосредственно с банком либо запустить процедуру банкротства физического лица. Она возможна для тех, чей долг превышает 500 тысяч рублей. В этом случае придется расстаться с частью имущества и быть готовым к тому, что новые кредиты нельзя будет взять в течение пяти лет.

Нормативные документы

• Федеральный закон № 106-ФЗ о предоставлении льготного периода по платежам (кредитные каникулы) вступил в действие 3 апреля 2020 года. 
• Максимальный размер кредита, по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора, установлен Постановлением от 3 апреля 2020 года №435 
• Расчет среднемесячного дохода производится в соответствии с Методикой 
• Комментарии ЦБ 
  

Какие меры поддержки предложили банки

Заемщики стали массово обращаться в банки еще до вступления закона в силу. В связи с этим многие банки объявили о собственных мерах поддержки.

Информация о мерах поддержки в сообщениях банков:

Азиатско-Тихоокеанский Банк: о мерах поддержки клиентов-физических лиц, попавших в трудную жизненную ситуацию в период коронавируса 

Альфа-Банк подключил миллионы клиентов к программе «Кредитный карантин»

Альфа-Банк запустит программу «Кредитный карантин» для пострадавших от коронавируса

Альфа-Банк запускает пакет антикризисных мер для предпринимателей 

Сбербанк запустил собственную программу реструктуризации ипотеки без ограничений по лимитам

Сбербанк объяснил условия кредитных каникул в связи с коронавирусом 

Сбербанк предоставит кредитные каникулы заемщикам, пострадавшим от коронавируса 

Сбербанк выдал первый кредит под 0% годовых для поддержки бизнеса, пострадавшего от коронавируса 

Сбербанк предоставит кредитные каникулы по потребительским кредитам и ипотеке в связи с коронавирусом 

Банк Авангард предложил программу финансовой поддержки клиентов 

ВТБ запускает собственную программу кредитных каникул с увеличенным лимитом

ВТБ запускает спецпроект по поддержке малого бизнеса

ВТБ предупреждает о новом виде мошенничества с кредитными каникулами 

ВТБ выдал первые беспроцентные кредиты предпринимателям 

С 8 апреля ВТБ начал выдавать беспроцентные кредиты предпринимателям в регионах

ВТБ принял более 13 тысяч обращений розничных клиентов по реструктуризации кредитов 

ВТБ с 30 марта запускает программы поддержки среднего и малого бизнеса 

8 вопросов о кредитных каникулах в связи с коронавирусом от экспертов ВТБ  

ВТБ упростил прием заявок на кредитные каникулы

ВТБ запускает спецпроект по поддержке малого бизнеса

Банк «Открытие» отменяет комиссии для предпринимателей за выдачу денег в кассе для выплаты зарплаты 

Банк «Открытие» рассказал, как и кого поддержит в связи с пандемией коронавируса 

Банк «Открытие» предоставит кредитные каникулы клиентам, пострадавшим от коронавируса 

Банк «Открытие» начнет выдавать беспроцентные кредиты на зарплаты сотрудникам малого и среднего бизнеса

Банк «Союз» реализует комплекс мер по борьбе с распространением коронавирусной инфекции 

Банк УРАЛСИБ реализует комплексную программу поддержки малого бизнеса 

Всё о кредитных каникулах в связи с коронавирусом от экспертов банка УРАЛСИБ 

«БАНК УРАЛСИБ»: Об особенностях обслуживания кредитной задолженности 

Университет бизнеса УРАЛСИБ приглашает предпринимателей на антикризисный онлайн-марафон

Дальневосточный банк сообщил о мерах поддержки заемщиков, пострадавших от коронавируса 

Примсоцбанк рассказал о предоставлении кредитных каникул для клиентов банка

ПСБ запускает программу поддержки для малого и среднего бизнеса 

ПСБ предоставит кредитные каникулы пострадавшим от коронавируса 

ПСБ перенесет дату платежа по кредитам

Райффайзенбанк представил программу поддержки малого и микро бизнеса

Райффайзенбанк запустил страхование от коронавируса 

Россельхозбанк разрабатывает комплекс мер для поддержки бизнеса 

Опубликовано обращение Председателя Правления Россельхозбанка к клиентам банка 

РСХБ предоставит кредитные каникулы клиентам, пострадавшим от коронавируса 

Солид Банк предложил кредит под 0% на сохранение рабочих мест

Банк «Солидарность» предоставляет кредитные каникулы заемщикам, попавшим в трудную ситуацию из-за коронавируса

Источник: СИА